ArneOns pensioen. Het lijkt iets dat veraf is en onzeker. Zullen we wel kunnen genieten van ons pensioen? En waarom zouden we er nu al voor sparen?
Wist u dat u vandaag al uw 2de pijler pensioen kan aanwenden voor het verwerven van vastgoed in de privésfeer?
Life Experts is niet alleen verzekeringsbemiddelaar, maar ook kredietmakelaar én specialist 2de pijlerkrediet. We helpen u zo uw vastgoedproject realiseren.
Waarover gaat het?
Men kan een levensverzekering aanwenden in het kader van de vastgoedfinanciering, als middel om het ontleende kapitaal terug samen te stellen , als bijkomend roerend pand of als financieringsmiddel. Het aanvullend pensioen kan daarbij als volledig alleenstaande kredietoplossing gebruikt worden voor het geheel, of als hefboom bij kredietonderhandelingen als onderdeel van de financieringsoplossing. De wetgeving biedt verschillende mogelijkheden om vastgoed te financieren via 2de pijler verzekeringen:
- voorschot op polis,
- inpandgeving van de polis voor een bulletkrediet
- lening via wedersamenstelling (reconstitutielening)
De cumulatieve voorwaarden hiervoor zijn dat u van uw pensioenplannen gebruik maakt voor de (1) bouw, verbouw, renovatie of verwerving van een onroerend goed (2) gelegen in de Europese Economische Ruimte (3) dat een kadastraal inkomen oplevert aan u als privépersoon.
De kosten hoeven niet noodzakelijk gebonden zijn aan uw gezinswoning. Een tweede verblijf, een handelspand (in privé-bezit), of investeringsvastgoed (vb. een studentenkot, een garage) is toegelaten. Ook bouwgronden komen in aanmerking.
Wat is een voorschot op levensverzekering?
Een voorschot op de polis betekent dat de verzekeraar een deel van uw reeds opgebouwde pensioenreserves van uw aanvullende pensioenplannen op uw vraag vervroegd uitbetaalt in het kader van uw onroerend goed project. Afhankelijk van de verzekeraar en het product, worden er wel of geen intresten gevorderd op het voorschot en geniet het voorschot wel of geen verdere oprenting in het aanvullend pensioenplan. Gemiddeld kan u rekenen op ongeveer 65% van de bestaande reserves die u voor onroerende doeleinden kan aanwenden met een gemiddelde kost van 1% per jaar op het opgenomen bedrag. Het voorschot is een bijzonder makkelijke en goedkope manier om uw onroerend goed project te financieren, maar is natuurlijk wel afhankelijk van het reeds aanwezig zijn van reeds (substantiële) reserves in uw polis.
Weet dat het ook is toegelaten om met een voorschot het saldo van een bestaande hypotheeklening geheel of gedeeltelijk terug te betalen.
Wat is een inpandgeving en bulletkrediet?
Een inpandgeving van de pensioenreserves betekent dat een deel van uw verworven eindkapitaal van uw pensioenplan in pand gegeven wordt bij uw financiële instelling (bank of verzekeraar) die een bulletkrediet voor de onroerend goed verrichting verstrekt. Uw aanvullend pensioenplan dient dan als waarborg voor de terugbetaling van het bulletkrediet. Tijdens de looptijd van het bulletkrediet betaalt u privé enkel intresten aan de financiële instelling terwijl de reserves in uw pensioenplan verder aangroeien. Het ontleende kapitaal kan steeds geheel of gedeeltelijk terugbetaald worden tijdens de looptijd van het krediet. Gebeurt dat niet, en betaalt u op de vervaldatum van het bulletkrediet het ontleende kapitaal niet terug met andere middelen, dan wordt het pensioenkapitaal van uw aanvullend pensioenplan (eventueel deels) uitgekeerd aan de financiële instelling ter aflossing van het openstaande bedrag van uw krediet.
De mogelijkheid tot inpandgeving en bulletkrediet zijn afhankelijk van verschillende factoren zoals bvb de acceptatiepolitiek van uw financiële instelling en het al dan niet voorzien zijn van deze mogelijkheid in de bijzondere voorwaarden van je aanvullend pensioenplan. Meestal kan hier tot 80% van het verworven eindkapitaal van je pensioenplan ontleend worden. De kost verschilt per financiële instelling en is natuurlijk afhankelijk van de tarieven op de financiële markten.
Dankzij dit type van vastgoedfinanciering worden niet-liquide middelen liquide gemaakt. Bovendien is er mogelijk een fiscaal voordeel privé-sfeer en voor de onderneming in de vennootschapsbelasting.
Wat is een reconstitutielening?
Een lening via wedersamenstelling of reconstitutielening betekent dat uw 2de pijlerverzekering (groepsverzekering, IPT, VAPZ, POZ) gebruikt wordt om het ontleende kapitaal van de hypothecaire lening bij uw financiële instelling (meestal verzekeringsmaatschappij) terug samen te stellen. Tijdens de looptijd van het krediet betaalt u privé enkel intresten. Uw pensioenopbouw in uw pensioenplan blijft ondertussen wel verder aangroeien. Deze constructie vertoont veel gelijkenissen met de combinatie inpandgeving en bulletkrediet hierboven, maar met één belangrijk verschil: u geeft niet uw verworven reserve op einddatum in pand, maar het geplande eindkapitaal in uw polis, rekening houdend met de toekomstige stortingen. We kunnen dus uw premiebetalingen in uw 2de pijlerverzekering afstemmen op het ontleende kapitaal. Hierdoor kan de wedersamenstelling van het ontleende bedrag gerealiseerd worden met een relatief grote zekerheid en op een fiscaalvriendelijke manier.
Het ontleende kapitaal kan steeds geheel of gedeeltelijk vervroegd terugbetaald worden. Gebeurt dat niet, dan wordt het opgebouwde pensioenkapitaal gebruikt ter aflossing van de openstaande schuld van uw hypothecaire lening.
De mogelijkheid van een reconstitutielening is afhankelijk van verschillende factoren zoals bvb de verzekeringsmaatschappij (niet alle maatschappijen bieden dit aan) . Meestal kan hier tot 80% van het geprojecteerde eindkapitaal van je pensioenplan ontleend worden. De kost verschilt per verzekeringsmaatschappij en is natuurlijk afhankelijk van de tarieven op de financiële markten.
Wat is de doelgroep?
Iedereen met een beleenbaar 2de pijler contract (VAPZ, POZ, IPT, groepsverzekering).
Voor een voorschot is het belangrijk dat er voldoende reserve in het contract aanwezig is (lees: dat er voldoende gespaard is in het contract).
Onze Tips...
...voor de oudere verzekerde
U bent bv. 60 jaar en heeft voldoende reserve in uw groepsverzekering? Wacht dan niet tot uw pensioen om uw vastgoeddroom te verwezenlijken. Via een voorschot heeft u de financiële middelen nu al ter beschikking.
... voor de jongere verzekerde
U bent bv. 30 jaar en haalt een bescheiden in komen uit uw vennootschap? U wil u een privé woning aanschaffen maar vreest dat het inkomen dat u uit uw vennootschap haalt onvoldoende zal zijn? Via een IPT gevolgd door een bulletlening kan u mogelijks toch uw droompand verwerven.
Wist je dat?
Sommige 2de pijler contracten onder de vorm van een pensioenfonds (vb. bepaalde RIZIV-contracten voor geneesheren) niet beleenbaar zijn voor vastgoed?
Disclaimer: Life Experts biedt verzekeringsoplossingen voor zelfstandige bestuurders, vrije beroepen, KMO's en grote ondernemingen. De basisinformatie voor elk type van oplossing vindt u op deze website. Met de productbeschrijving en met het productoverzicht op deze website pogen we geen fiscale of juridische indeling te volgen, maar een pragmatische en praktijkgerichte. Zo is een Omzetverzekering fiscaal gezien een Bedrijfsleidersverzekering. En zo kan een Overlijdensverzekering of een Arbeidsongeschiktheidsverzekering afgesloten worden in de fiscale regimes van IPT, VAPZ, POZ, Pensioensparen, Langetermijnsparen, enz...