ArneEen ongeval komt nooit alleen. Met een verzekering Persoonlijke Ongevallen 24u/24 - verder een PO 24/24 genoemd - hoeft u zich na een ongeval in uw beroeps- of privéleven geen zorgen te maken over de gevolgen voor uw zaak en uw gezin.
Een PO 24/24 is bovendien complementair met een arbeidsongeschiktheidsverzekering, een hospitalisatieverzekering, en zelfs met een klassieke overlijdensverzekering. Dit komt omdat een PO 24/24 sneller begint uit te keren, tussenkomt vanaf lagere percentages invaliditeit, een eenmalig kapitaal bij invaliditeit uitkeert waarmee u hoge vaste kosten kan opvangen, rekening houdt met de fysiologische invaliditeit (die objectief vaststelbaar is) in plaats van met de economische invaliditeit (die subjectief vastgesteld wordt) en tot slot omdat deze polis zelfs medische kosten terugbetaalt die buiten het ziekenhuis worden gemaakt, wat een hospitalisatieverzekering dan weer niet doet.
Bovendien zijn er geen medische formaliteiten bij het onderschrijven van een PO 24/24, en is de premie voor een dergelijk contract PO 24/24 eerder bescheiden.
Klinkt goed? Lees vooral verder.
|
Van loontrekkende naar zelfstandige? Werd u recent zelfstandige na een jarenlange loopbaan als loontrekkende, wees er u dan van bewust dat u al die jaren als loontrekkende een dekking arbeidsongevallen hebt genoten. Uw werkgever was wettelijk verplicht deze polis voor u te onderschrijven, en laten we hopen dat u er geen gebruik hebt moeten van maken. Vaak wordt er bij het opstarten van de zelfstandige activiteit naar gestreefd om de dekkingen bij arbeidsongeschiktheid, overlijden en pensioen op een gelijk niveau te brengen van de dekkingen die u genoot in uw loontrekkende periode. De PO 24/24 "systeem wet" is op dit vlak een onmisbaar puzzelstuk, want deze polis voorziet in exact hetzelfde soort ongevallendekking dat u als loontrekkende genoot, alleen beter: want nu geldt de dekking 24 uur op 24 uur. Als klant van Life Experts kan u er zeker van zijn dat we dit niet over het hoofd zien. |
Wat is een PO 24/24?
Deze polis verzekert je 24/24u tegen inkomensverlies t.g.v. een ongeval, maar niet bij ziekte. De polis voorziet in een uitkering i.g.v. tijdelijke en blijvende arbeidsongeschiktheid gebaseerd op een verzekerd conventioneel inkomen. Ook een uitkering bij overlijden door een ongeval wordt voorzien, alsook de terugbetaling voor medische kosten ten gevolge van een ongeval. Een PO 24/24 biedt best wel veel verschillende dekkingen voor een relatieve lage jaarpremie en dit volledig complementair aan een al bestaande arbeidsongeschiktheidsverzekering, een overlijdensdekking of een hospitalisatieverzekering.
Voor bijkomende inlichtingen over een PO 24/24, contacteer ons via info@lifeexperts.be of vul uw contactgegevens in op de contactfiche.
Vanwaar de benaming "24/24"?
De naam "24/24" gebruiken we om het verschil aan te duiden tussen een klassieke wettelijke verplichte arbeidsongevallenverzekering voor werknemers enerzijds, en een polis voor zelfstandigen anderzijds. Een arbeidsongevallenverzekering voor loontrekkenden wordt wettelijk geregeld, en komt tussen voor ongevallen tijdens de werkuren of tijdens het woon-werk verkeer. Voor een zelfstandige is dit geen wettelijk verplichte verzekering, en bovendien is de grens tussen privé- en beroepsactiviteiten voor een zelfstandige zeer moeilijk te trekken. Net daarom gaan we voor zelfstandigen die op eigen initiatief zo'n contract onderschrijven meteen alle activiteiten - zowel privé- en beroepsactiviteiten - verzekeren, en dus 24 uur op 24 uur, 7 dagen op 7.
De vier dekkingen die in een PO 24/24 inbegrepen zijn.
Deze polis voorziet in een vergoeding bij lichamelijke ongevallen zowel voortvloeiend uit beroepsactiviteiten als tijdens het privéleven. Er is bijgevolg 24 uur op 24 en 7 dagen op 7 een dekking voorzien. Er zijn nog wat verschillen in verzekering naargelang ze werken met een dekking met vaste multiplicators of in een dekking "systeem wet" (zie onder). Hieronder baseren we ons op een dekking "systeem wet".
Dekking 1: Een tijdelijke ongeschiktheidsrente per dag
De polis PO 24/24 voorziet in een dagelijkse vergoeding (bijvoorbeeld) vanaf de 8ste dag volgend op het ongeval en tot de arbeidshervatting (bij genezing) of tot de consolidatie van de blijvende invaliditeit. Deze dagrente bij tijdelijke invaliditeit wordt heel eenvoudig berekend op basis van het verzekerd conventioneel inkomen:
dagrente TI = verzekerd conventioneel inkomen x 90% / 365 dagen
voorbeeld = 45.000 euro x 90% / 365 = 110 euro per dag vanaf de 8ste dag tot genezing of consolidatie.
Bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid worden de vergoedingen toegekend op basis van het werkelijk toegekende invaliditeitspercentage. Soms wordt de dagrente toegekend van zodra de ongeschiktheid de 50% overschrijdt. Omdat de uitkering tijdelijk en per dag wordt uitgekeerd en vaak al vanaf de 8ste dag is de polis 24u/24 complementair aan de arbeidsongeschiktheidsverzekering die tot bv. 67 jaar uitkeert, tot maximum 80% van het referentie-inkomen, en ten vroegste van 1 maand arbeidsongeschiktheid. Een PO 24/24 komt dus sneller tussen, voor een hoger bedrag, maar wel minder lang in de tijd. De dagrente zal in elk geval stoppen na consolidatie of na 1 of 2 jaar afhankelijk van het type van polis.
Dekking 2: Een kapitaal dat wordt uitgekeerd naar aanleiding van blijvende invaliditeit.
Laten we zeggen dat dit het belangrijkste luik is van een polis 24u/24. Indien na het ongeval - en na de genezingsperiode - de invaliditeit bestendigd wordt, dan krijgt de begunstigde van een PO 24u/24 een eenmalig kapitaal uitgekeerd op basis van het vastgesteld percentage invaliditeit. Dit percentage wordt dan vaak vastgesteld op basis van de objectieve fysiologische gebreken via de zogenaamde wettelijk vastgelegde OBSI-schaal, en niet op basis economische en ten dele subjectief te interpreteren criteria (welk effect heeft de aandoening op uw arbeidsgeschiktheid?). Bovendien zijn de verzekerde kapitalen over het algemeen vrij hoog. Deze sommen kunnen dan typisch dienen om bijvoorbeeld de gezinswoning te verbouwen, of een aangepast voertuig aan te schaffen. Ook hier is de uitkering complementair aan een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Deze laatste voorziet immers in een maandelijks vervangingsinkomen en is minder geschikt om éénmalige bijkomende kosten op te vangen. Het kapitaal blijvende invaliditeit dat wordt uitgekeerd in het geval van een PO 24/24 wordt berekend aan de hand van het verzekerd conventioneel loon dat wordt vermenigvuldigd met een wettelijk vastgelegde leeftijdscoëfficiënt.
kapitaal BI = verzekerd conventioneel inkomen x leeftijdscoëfficiënt
voorbeeld voor een 35 jarige = 45.000 euro x 17,4510 = 785.295 euro maximale uitkering
Vaak wordt vergoed vanaf een invaliditeit van 10% of meer. Met dien verstande dat een invaliditeit van 10% en meer behandeld wordt op basis van het werkelijke invaliditeitspercentage, en dat een invaliditeitsgraad van 67% of meer voor de berekening van de contractuele vergoeding met een invaliditeit van 100% gelijkgeschakeld wordt. Ook hier wordt nog eens bewezen dan een PO 24u/24 complementair is aan de arbeidsongeschiktheidsverzekering omdat een PO 24/24 voor dit luik tussenkomt vanaf 11% fysiologische invaliditeit, terwijl een klassieke polis gewaarborgd inkomen tussenkomt vanaf 25% economische invaliditeit.
Dekking 3: Een kapitaal dat wordt uitgekeerd naar aanleiding van overlijden door ongeval.
Indien na het ongeval een overlijden volgt, dan wordt een eenmalig kapitaal uitgekeerd aan de nabestaanden. Dit kapitaal is samengesteld uit drie luiken:
- een kapitaal voor de echtgenote of wettelijk samenwonende partner: vaak is dit 30% van het hierboven bepaalde kapitaal bij blijvende invaliditeit
- een kapitaal voor de begrafeniskosten: dit wordt gerekend als 30 daglonen, met een minimum (3.757 euro, cijfer oktober 2021)
- een wezenrente omgevormd in kapitaal voor de kinderen die recht hebben op kinderbijslag, op basis van wettelijke vastgelegde omzettingscoëfficiënten.
Het kapitaal dat zo wordt uitgekeerd hangt sterk af van de persoonlijke gezinssituatie van de betrokken verzekerde. De uitkering kan - en eigenaardig genoeg voor eenzelfde verzekeringspremie - variëren van minimum de begrafeniskosten tot een kapitaal van 30% tot 50% van het kapitaal blijvende invaliditeit (vb. als er nog veel jonge kinderen in het gezin zijn). Tot slot is deze dekking door zijn manier van berekenen complementair aan de klassieke overlijdensverzekering. En niet in het minst omdat een ongeval per definitie plots en onverwacht is, kan het geen kwaad wat extra dekking te voorzien in deze situatie.
Goed om weten: Heel vaak oefent de verzekeraar bij de uitkering van het kapitaal blijvende invaliditeit door ongeval of overlijden door ongeval geen verhaal uit op een aansprakelijke derde. De verzekeraar houdt overigens ook geen rekening met elders uitgekeerde kapitalen. In mensentaal wil dit zeggen dat u zeker bent van uw uitkering uit de polis PO 24/24. En dat als een derde persoon aansprakelijk is voor het toegebrachte letsel, de verzekeraar het voorziene kapitaal toch zal uitkeren. Dit vermijdt dat u of uw nabestaanden moeten wachten op de uitslag van een lange rechtsprocedure. Maar dat betekent ook dat u of uw nabestaanden - naast de uitkering uit de polis PO 24/24 - een bijkomende schadevergoeding kan bekomen van een aansprakelijke derde mocht u deze rechtsprocedure dan toch voeren (omdat er bijvoorbeeld nog een eis gesteld wordt om de tegenpartij de door u geleden materiële schade te laten vergoeden).
Dekking 4: Een terugbetaling van medische kosten
Tot slot een minder gekend luik van de PO 24/24. De polis voorziet ook in de terugbetaling van de medische en andere kosten ten gevolg van een ongeval, maar beperkt tot het verschil tussen de werkelijke kosten en het bedrag dat door het ziekenfonds van het slachtoffer terugbetaald werd. De terugbetaling zal op basis van de nomenclatuur voorzien door het RIZIV-barema gebeuren, en beperkt tot een bepaald bedrag (vaak 2.500 of 5.000 euro). Dit betekent dat een polis 24u/24 kan voorzien in terugbetaling van kosten die niet in de hospitalisatieverzekering gedekt zijn, en is dus complementair aan de hospitalisatieverzekering. Denken we bijvoorbeeld aan kosten voor tandzorg die ontstaan na een ongeval, of medische kosten zonder dat daar een hospitaalopname mee gepaard gaat.
"systeem wet" of "met multiplicators"?
Hierboven leggen we vooral het "systeem wet" uit. Dit wil zeggen dat u als zelfstandige een polis onderschrijft "alsof het een wettelijke arbeidsongevallenverzekering" zou betreffen voor loontrekkenden, alleen kiest u er hier vrijwillig voor, en bent u in dit geval 24uur op 24 verzekerd. De dekkingen volgen dan ook het wettelijk vastgelegde systeem met omzettingscoëfficiënten.
Als alternatief kan u een polis "met multiplicators" onderschrijven. Deze keert dan typisch 10 x het verzekerd conventioneel inkomen uit bij blijvende invaliditeit door ongeval en 5 x het conventioneel inkomen bij overlijden door ongeval. In de wandelgangen spreken we dan over " een polis 5 maal, 10 maal". Andere combinaties zoals 14 x / 7 x zijn ook gangbaar. Gezien de omzettingscoëfficiënten dalen naarmate de verzekerde ouder wordt, kan voor oudere personen zonder kinderlast een systeem multiplicators misschien interessant zijn.
Wat is de doelgroep?
De doelgroep zijn zelfstandigen met of zonder vennootschap die zichzelf en hun gezin willen indekken tegen het plots en onverwacht karakter van ongevallen zowel in het privé-leven als professioneel. Omdat een polis PO 24/24 geen medische acceptatie vereist, wordt - en dit komt gelukkig zelden voor - een polis PO 24/24 ook onderschreven door personen voor wie een gunstige medische acceptatie door een verzekeraar onmogelijk blijkt. Deze personen kiezen er dan voor om toch een degelijke dekking bij ongevallen te genieten via een PO 24/24.
Bewuste keuze voor dubbele dekking
Als verzekeringsbemiddelaar hoeden we er onze klanten voor om dubbele dekkingen te onderschrijven. Een PO 24/24 is dan de spreekwoordelijke uitzondering op deze regel: hier adviseren we onze klanten net wel een overlappende dekking bij ongeval te onderschrijven. We leggen uit waarom.
De meeste verzekerden van een PO 24/24 hebben al een klassieke arbeidsongeschiktheidsverzekering die hun en hun gezin indekt tegen arbeidsongeschiktheid ten gevolge van ziekte of ongeval. Dit betekent dat er bewust wordt gekozen voor een overlappende dekking in het geval van arbeidsongeschiktheid door een ongeval.
Dit heeft een aantal redenen:
- Een ongeval is plots en onverwacht. Het is perfect logisch om voor dit risico een extra dekking te voorzien.
- Een PO 24/24 is zeer complementair aan alle andere persoonverzekering zoals we hierboven uitgebreid uitleggen.
- De jaarpremie voor een PO 24/24 is eerder bescheiden.
Deze 3 argumenten maken dat het perfect zinvol is een PO 24/24 te onderschrijven naast een bestaande polis IPT, VAPZ, POZ, enz...
Wat is een ongeval?
Een ongeval wordt gedefinieerd als "een plotse en onverwachte gebeurtenis extern aan de verzekerde". We denken typisch aan verkeersongevallen, maar zeker ook aan de vele ongevallen die zich thuis en in de vrije tijd afspelen. Een zware ziekte is dan weer geen ongeval, want niet plots en zeker niet extern. Een hartaanval, hartaderbreuk of hersenbloeding zijn wel plots, maar ook niet extern. Let op: in bepaalde polissen PO 24/24 worden spierscheuren en spierverrekkingen aanzien als ongevallen. Onze Experts kunnen u hierin helpen.
Wat bepaalt de prijs van een PO 24/24?
De prijs hangt af van twee factoren. Hoe hoger het verzekerde inkomen, hoe duurder. Hoe risicovoller uw beroepsactiviteit, hoe duurder. Zo zal een ICT consultant of een geneesheer specialist een lagere premie betalen dan een zelfstandig aannemer of een zelfstandig transporteur. Hebt u bovendien risicovolle hobby's, en u wil deze verzekerd hebben, dan zal ook de prijs van de polis PO 24/24 stijgen. De prijs van een PO 24/24 "systeem wet" wijzigt niet ten gevolge van uw gezinssituatie, ook al zijn de dekkingen in dat geval veel hoger als u gehuwd ben en kinderen ten laste hebt dan in het geval u ongehuwd en kinderloos bent.
Wat is het verzekerd conventioneel inkomen?
Dit is het inkomen waarop de waarborgen en de premies van de polis PO 24/24 wordt berekend. Dit inkomen is ideaal gezien uw werkelijk bruto-inkomen op het moment van onderschrijven van het contract. Maar dit kan ook lager worden ingesteld. Vandaar de benaming "conventioneel": we komen onderling overeen om u te verzekeren conform een bepaald inkomen.
Wat is de fiscaliteit van de premie?
Betreft de polis een dekking van puur een fysische schade dan vormt de premie een verworpen uitgave. Mogelijks zijn dan ook de uitkeringen niet belast. Betreft de polis een dekking van een economische schade, dan is de premie aftrekbaar omdat eventuele uitkeringen belastbaar zijn.
Onze ervaring is dat de meeste polissen PO 24/24 tegenwoordig louter een fysische schade afdekken, wat net één van de argumenten is om een dergelijk contract te onderschrijven.
Er is een premietaks van 9,25% verschuldigd op elke premiestorting (voor meer informatie, zie hier).
Wat is de fiscaliteit van de uitkering?
Zie hoger, de inkomsten die u ontvangt bij arbeidsongeschiktheid zijn belastbaar in de personenbelasting afhankelijk van welk type polis u onderschreef.
Disclaimer: Life Experts biedt verzekeringsoplossingen voor zelfstandige bestuurders, vrije beroepen, KMO's en grote ondernemingen. De basisinformatie voor elk type van oplossing vindt u op deze website. Met de productbeschrijving en met het productoverzicht op deze website pogen we geen fiscale of juridische indeling te volgen, maar een pragmatische en praktijkgerichte. Zo is een Omzetverzekering fiscaal gezien een Bedrijfsleidersverzekering. En zo kan een Overlijdensverzekering of een Arbeidsongeschiktheidsverzekering afgesloten worden in de fiscale regimes van IPT, VAPZ, POZ, Pensioensparen, Langetermijnsparen, enz...
Een voorbeeld: arbeidsongeschiktheidsverzekering versus PO 24/24
Els is zelfstandig ICT consultant, ze is 30 jaar en nog kinderloos. Els heeft een zwaar verkeersongeval in het weekend. Tijdens een kop-staart aanrijding zet ze zich instinctief af tegen het stuur van haar wagen, en door de klap wordt ondermeer haar pols verbrijzeld. Los van een aantal andere letsels dringen zich door de complexe breuken aan de pols meerdere opeenvolgende operaties op. Ook een behoorlijke lange revalidatie staat Els te wachten. Tijdens de eerste 6 maanden is het voor Els zo goed als onmogelijk te werken, ze is dus volledig arbeidsongeschikt. Na 6 maanden kan Els terug aan de slag. Ze wordt "genezen" verklaard waarbij er nog een beperkte inflexibiliteit is aan de pols als blijvend letsel door het ongeval.
Els heeft een VAPZ met daarin een arbeidsongeschiktheidsverzekering van 24.000 euro per jaar (30.000 euro verzekerd inkomen x 80%). Deze polis komt voor haar tussen vanaf de tweede maand à rato van 2.000 euro bruto per maand, bovenop de mutualiteit. Vanaf maand 6 zakt de economische ongeschiktheid van Els onder de 25% en dus stopt de polis met uitkeren. Els geniet 4 maanden van een welkom vervangingsinkomen. Ze beseft heel goed dat - als het ongeval veel ernstiger was geweest waarbij ze blijvend ongeschikt was gebleven tot haar 67 jaar - deze polis zou blijven een maandelijks vervangingsinkomen genereren tot haar 67ste jaar.
Els heeft ook een PO 24/24 gebaseerd op een inkomen van 30.000 euro. Deze polis komt tussen vanaf dag 8 à rato van 73,97 euro per dag (30.000 x 90% / 365), en dit bovenop de uitkering van haar VAPZ en bovenop de mutualiteit. Na 6 maanden wordt de invaliditeit van Els bestendigd. Dit wil zeggen: de dokters stellen vast dat haar genezing niet verder positief zal evolueren, en stellen een objectief percentage invaliditeit vast aan de hand van de OBSI. De tijdelijke dagrente stopt, en er wordt overgegaan tot uitkering van een kapitaal. Els wordt ten gevolge van haar letsels voor 11% blijvend invalide verklaard. Ze ontvangt alzo een eenmalig kapitaal "als vergoeding voor lichamelijke schade" van 59.895 euro (conventioneel verzekerd loon van 30.000 x wettelijke coëfficiënt 18.1579 x 11% blijvende fysiologische invaliditeit). Els beseft heel goed dat - als het ongeval veel ernstiger was geweest waarbij ze blijvend en algeheel ongeschikt was, en bv. gedeeltelijk verlamd - deze polis een kapitaal had uitgekeerd van 544.737 euro (conventioneel verzekerd loon van 30.000 x wettelijke coëfficiënt 18.1579 x 100% blijvende fysiologische invaliditeit). Dit kapitaal zou haar in staat stellen haar woning her in te richten, aangepast aan haar verminderde mobiliteit, en ze had ze zich bvb. een aangepast vervoermiddel kunnen aanschaffen.