Life Experts heeft een uitgebreide kennis van de beleggingsoplossingen die u of uw vennootschap kan aanwenden tijdens uw actieve loopbaan. Het is nogal logisch dat wij deze expertise ook ter beschikking stellen na uw pensioen. De verzekeringswereld biedt u en uw nabestaanden immers een aantal unieke voordelen inzake beleggingen. Voordelen die een klassieke bancaire belegging moet missen. Lees verder...

Beleg met de mogelijkheden van een levensverzekering.

Tracht uw levensstandaard op lange termijn te behouden.

Geniet van ingebouwde automatische opvolging voor uw gemoedsrust.

 

Risico's

Bij Tak 23 zijn het kapitaal en het rendement niet gegarandeerd. Je rendement wordt bepaald door de prestaties van de fondsen binnen je contract. Het hangt dus af van de schommelingen op de beurs.  Belangrijk: De verzekeringsonderneming biedt geen kapitaalgarantie noch garantie op het rendement van het tak 23 luik.  Het is bijgevolg mogelijk dat de verzekeringsnemer minder terugkrijgt dat zijn initiële investering. Het financieel risico gelinkt aan het contract in tak 23 wordt volledig gedragen door de verzekeringsnemer. Als je voor een korte periode kunt of wilt beleggen in beleggingsfondsen, is daar een financieel risico aan verbonden. Dat risico wordt volledig door de verzekeringsnemer gedragen.  Er is geen recht op winstdeelname.

Solvabiliteitsrisico: De levensverzekeringsovereenkomsten vormen, per afgezonderd beheer, een bijzonder vermogen dat afzonderlijk wordt beheerd binnen de activa van de verzekeraar. Bij faillissement van de verzekeraar wordt dit bijzonder vermogen prioritair voorbehouden voor het nakomen van de verbintenissen ten aanzien van de verzekeringnemers en/of de begunstigden.

Marktrisico: verliesrisico dat kan veroorzaakt worden door prijsschommelingen van financiële instrumenten in een portefeuille.

Liquiditeitsrisico: verliesrisico dat zich voordoet wanneer ongunstige marktomstandigheden invloed hebben op de mogelijkheid om (illiquide) activa te verkopen wanneer nodig.

Renterisico: verliesrisico als gevolg van veranderingen van rentevoeten op de waardering van financiële instrumenten in een portefeuille. 

Kredietrisico: risico dat een ontlener zijn krediet niet (volledig) terugbetaalt, wat een verlies op de waarde van de portefeuille als gevolg kan hebben. 

Wisselkoersrisico: risico dat kan ontstaan als gevolg van schommelingen van wisselkoersen op de waardering van financiële instrumenten in een portefeuille. 

Politiek risico: de waarde van een belegging daalt omwille van instabiliteit of politieke veranderingen in het (de) land(en) waar deze belegging wordt uitgevoerd. 

Operationeel risico: risico van rechtstreeks of onrechtstreeks verlies als gevolg van inadequate of falende processen met betrekking tot de bepaling van de inventariswaarde van een portefeuille. 

Wat is een beleggingsverzekering? 

Een beleggingsverzekering houdt in dat u bij een verzekeraar en niet bij een bank een belegging doet. In plaats van een effectenrekening bij een bank sluit u dan een contract bij een verzekeringsmaatschappij.  In dit contract wordt bijvoorbeeld vastgelegd dat uw belegde som wordt belegd - bij wijze van voorbeeld - over 5 verschillende fondsen, voor de rest van uw leven of tot u het geld terug opvraagt.   U merkt dat er economisch weinig verschil is met een effectendepot bij een bank, maar juridisch, fiscaal en wat betreft successieplanning biedt een verzekeringscontract tal van voordelen.

Een beleggingsverzekering bevat meestal een Tak 23 component: bij investeringen in Tak 23 zijn het kapitaal en het rendement niet gegarandeerd. Het risico wordt volledig door de verzekeringsnemer gedragen. Je rendement hangt af van de evolutie van de waarde van de onderliggende fondsen.

Daarom is een goede en degelijke fondsenkeuze superbelangrijk.    

What's in a name: "4de-pijler verzekering", "vrij sparen" of "niet-fiscaal contract"? 

Een beleggingsverzekering wordt ook vaak een niet-fiscaal contract, of een 4de-pijler verzekering genoemd.  Dit zijn termen die op hetzelfde type verzekering slaan.    

• De 4de-pijler wijst ernaar dat dit de laatste aanvullende pensioenpijler is, namelijk die pijler waar u zelf moet voor zorgen.
• De term "vrij sparen" slaat er dan op dat u als belegger geen verplichting op u neemt om regelmatig te storten, zoals dit vaak het geval is bij een fiscale polis.    
• De term niet-fiscaal contract wijst erop dat u de premie die u betaalt (uw belegging met andere woorden) nergens fiscaal in mindering brengt, en dan ook niet getaxeerd wordt op het resultaat van deze belegging.  

Wat is de bedoeling van een beleggingsverzekering waarin u uw kapitalen uit de groepsverzekering of individuele pensioentoezegging herbelegt? 

1. Behouden van koopkracht op lange termijn.  De gemiddelde pensioenleeftijd is 63 jaar.  De gemiddelde levensverwachting is 83 jaar.  Dat betekent dat we gedurende gemiddeld 20 jaar moeten trachten de waarde van uw spaargeld op peil te houden.  Uw levensstandaard, de inflatie en gekozen beleggingsprofiel met bijhorend rendement zullen bepalend zijn of u met het belegde zal toekomen op lange termijn.   

2. Gemoedsrust krijgen, doordat u weet dat uw centen bij een betrouwbare financiële partner zijn ondergebracht. Waarbij u regelmatig een stand van zaken krijgt, of zelf opvraagt, en waarbij de kosten duidelijk zijn afgesproken.  

3. Niet uitstellen.  Nu al kunnen beslissingen nemen, en desondanks controle houden over uw centen op lange termijn.  Een herbeleggingsverzekering wordt typisch afgesloten voor het leven of tot een eindleeftijd tot 120 jaar, wat in se op hetzelfde neerkomt. 

4. Zorgen voor een superspreiding van uw belegging.   Life Experts zal op basis van uw beleggingsprofiel en op basis van onze kennis van de produkten van de verzekeringsmaatschappijen en de daarin opgenomen fondsen een voorstel maken dat niet alleen beantwoordt aan uw profiel, maar ook uw belegde centen zal diversifiëren over een maximaal aantal fondsen dat toegelaten is bij de verzekeraar, en eventueel zelfs over meerdere verzekeraars.   

5. Berusten in opvolging door echte mensen.  Life Experts doet voor u geen actieve of dagelijkse opvolging van uw belegging - als we bovenstaande puntjes goed hebben aangepakt, dan is dat ook niet nodig - maar ons bedrijf en z'n medewerkers staan klaar om u  of uw nabestaanden bij te staan met raad en daad.

Wat in het geval van overlijden?

De concrete invulling van dit scenario is steeds maatwerk i.f.v. een berekening van de potentiële erfbelasting.  U kan er bijvoorbeeld voor zorgen dat er één of meerdere begunstigden worden aangeduid in uw contract.  Die begunstigden kunnen hun begunstiging ook aanvaarden, wat voordelen kan hebben.  

Wat met de te betalen successie?  Het meest ideale scenario is dat er onmiddellijk gelden beschikbaar zijn bij een overlijden, ter betaling van de erfbelasting, en of voor het voorkomen van noodgedwongen verkoop van (on)roerend goed onder tijdsdruk.   

Life Experts kan dit probleem oplossen ofwel door de beleggingsverzekering correct op te stellen, of via een aparte successieverzekering als dit gewenst is en nog mogelijk is (tarief, gezondheid,...).    

Wat als ik m'n herbeleggingsverzekering wil opvragen? 

Afhankelijk van hoe de polis werd opgesteld bij aanvang kan u altijd uw centen geheel of gedeeltelijk opvragen.  Wij noemen dat "afkopen" in verzekeringsjargon.   

• Dit kan op afroep: bv. u wenst 2.500 euro op te vragen
• Dit kan automatisch: bv. u wenst elk trimester 3.000 euro op te vragen

We moeten natuurlijk wel vermelden dat een minimale looptijd van 10 jaar nodig is om het potentieel  rendement te realiseren, en om eventuele instapkosten te verantwoorden.  Ook uitstapkosten zijn quasi nihil of onbestaande na bvb. een looptijd van 4 jaar (tenzij beperkte opnames of geprogrammeerde opnames). 

Wat als de beurs sterk schommelt nadat ik m'n pensioenkapitaal heb herbelegd?  

Niemand kan de beurs exact timen.  Vandaar dat men zegt dat "the time in the market" belangrijker is dan "timing the market". Gelukkig kan uw beleggingsverzekering op voorhand "geprogrammeerd" worden waardoor u met relatieve gemoedsrust kan beleggen in fondsen die ook aandelenposities hebben.

• Zo kunnen we bij de opstart of bij een grote storting een zogenaamde automatische dripfeed voorzien in uw contract.   Hierdoor start u uw belegging nu al op, maar zorgt de verzekeraar ervoor dat gedurende 12 tot 24 maanden uw centen druppelsgewijs in de door u gekozen fondsencombinatie wordt belegd.   Zo simuleren we volautomatisch een regelmatige maandelijkse belegging voor uw éénmalige investering. En waarom dit een goede zaak is, leest u hier.
• Ook kan er tijdens de looptijd een herbalancering voorzien worden.  Dit zorgt ervoor dat uw belegging altijd aan uw oorspronkelijke keuze beantwoordt. Wanneer de waarde van één van de gekozen fondsen sterk afwijkt van jouw gekozen verdeling, wordt er een overdracht uitgevoerd om naar de oorspronkelijke verdeling terug te keren.
• Tot slot kan er ook tijdens de looptijd een dynamische stop loss ingebouwd worden.  Hierdoor beperkt u verliezen. Stelk dat de waardevermindering op een bepaald fonds 20% bedraagt, dan wordt het saldo van dat fonds overgedragen naar een laag riscio monetair fonds.

Kunnen mijn kinderen of kleinkinderen een rol spelen in deze beleggingsverzekering?  

Dat kan. Dat hangt volledig van u af. Ze kunnen een actieve rol hebben (als verzekeringsnemer na een schenking bijvoorbeeld), of een passieve rol (als begunstigde), of een semi-passieve rol (als aanvaardende begunstigde).   Elk scenario heeft zijn voor- en nadelen die Life Experts u kan uitleggen. 

Wat is de fiscaliteit van een beleggingsverzekering? 

U betaalt voor het luik Tak23 geen roerende voorheffing.  Er is een premietaks van 2% voor natuurlijke personen.  Punctuele commerciële acties van verzekeraars zorgen er soms voor dat deze taks van 2% wordt ten laste genomen door de verzekeraar.  Vraag hiernaar bij uw Life Experts adviseur.

Deze regels zijn van toepassing conform de huidige fiscale wetgeving en onder voorbehoud van wijziging in de toekomst.  De fiscale behandeling hangt af van de individuele situatie van u als klant en kan in de toekomst wijzigen.  Wanneer verwezen wordt naar een fiscaal stelsel, dan dient dat te worden begrepen als het fiscaal stelsel dat van toepassing is op een gemiddelde retailklant in de hoedanigheid van een natuurlijke persoon die in België woont.

Wat zijn de kosten van een beleggingsverzekering? 

Er is een instapkost op de premie voor de maatschappij en Life Experts samen, vraag hiernaar bij uw Life Experts adviseur. De uitstapkosten zijn vaak beperkt, in die zin dat er vaak geen uitstapkosten zijn  als de som van de afkoopbedragen niet groter is dan 10% van de waarde van het contract.  En bij een aantal verzekeraars betaal je uitstapkosten van 4,8%, die echter afnemen met 0,1% per verstreken maand, te rekenen vanaf de inwerkingtreding van het contract.  Dat wil zeggen dat er vanaf het 5^e jaar er geen uitstapkosten meer zijn.  Deze kosten zijn zeer concurrentieel tegenover een klassiek bancair aanbod.  

Tot slot zijn er ook beheerskosten op de onderliggende fondsen, ze worden onttrokken op de eenheidswaarde bepaald door de fondsbeheerder.  Life Experts houdt hiermee rekening. Voor meer informatie over de fondsen klik hier.   

     

 

Disclaimer: Life Experts biedt verzekeringsoplossingen voor zelfstandige bestuurders, vrije beroepen, KMO's en grote ondernemingen.  De basisinformatie voor elk type van oplossing vindt u op deze website. Met de productbeschrijving en met het productoverzicht op deze website pogen we geen fiscale of juridische indeling te volgen, maar een pragmatische en praktijkgerichte.  Zo is een Omzetverzekering fiscaal gezien een Bedrijfsleidersverzekering.  En zo kan een Overlijdensverzekering of een Arbeidsongeschiktheidsverzekering afgesloten worden in de fiscale regimes van IPT, VAPZ, POZ,  Pensioensparen, Langetermijnsparen, enz...